بلاگ
چرا حسابِ پساندازِ درمانی، سازندهی ثروتی است که هیچکس دربارهاش حرف نمیزند
وقتی لیستِ مزایایِ شغلیات را باز میکنی، احتمالاََ چشمات از روی «حسابِ پساندازِ درمانی» رد شده. برای بسیاری از آدمها، HSA مثل یک تیکِ فرمی بیاهمیت است: «بهایِ قابلِ پرداخت بالا؟ خب، یعنی هزینهی بیشتری میدهم. بیخیال.» اما کسانی که این حساب را بهدرستی به کار میگیرند، در حالِ ساختنِ ثروتی هستند که اغلبِ آدمها حتی دربارهاش نمیدانند.
HSA چطور کار میکند
حسابِ پساندازِ درمانی یک حسابِ تخصصی است. باید در یک طرحِ درمانی با franchisesِ بالا (High Deductible Health Plan) عضو باشی. در حالِ حاضر، حداقلِ franchises برای پوششِ انفرادی یکهزار و ششصد و پنجاه دلار و برای خانوادگی سههزار و سیصد دلار است.
حالا به عددِ مهمتر برسیم: HSA به تو اجازه میدهد پولِ معاف از مالیات وارد حساب کنی، آن را در بازارِ سرمایه سرمایهگذاری کنی، و برای هر هزینهی درمانی، پول را بدونِ پرداختِ مالیات خارج کنی. این سه بارِ معافیتِ مالیاتی، چیزی است که HSA را از هر ابزارِ دیگری متمایز میکند.
سقفِ سهمیهی سالانه برای افراد چهارهزار و سیصد دلار و برای خانوارها هشتهزار و پانصد و پنجاه دلار است. اگر بالای پنجاهوپنج سالت است، هزار دلار اضافه هم میتوانی بگذاری.
تفاوتِ اصلی HSA با حسابهایِ مشابه مثل FSA این است که پولِ HSA هرگز نمیپرد. اگر امسال استفادهاش نکنی، سالِ بعد به تو میرسد. بینهایت. مثلِ یک حسابِ بازنشستگی، اما برای درمان.
چرا HSA یک سازندهی ثروتِ پنهان است
سهبارِ معافیتِ مالیاتی، HSA را به یک «پناهگاهِ مالیاتیِ قانونی» تبدیل میکند. وقتی پولِ واردِ حساب میشود، از درآمدِ قابلِ مالیاتت کم میشود. وقتی سودِ سرمایهگذاریات را میگیری، هیچ مالیاتی نمیدهی. وقتی برای هزینهی درمانی خارج میکنی، باز هم مالیاتی ندارد.
اما ماجرا آنجا جذابتر میشود که به سنِ بازنشستگی برسیم. بعد از شصتوپنج سالگی، جریمهی برداشتِ غیردرمانی حذف میشود. یعنی HSA تبدیل به یک حسابِ بازنشستگیِ دوجانبه میشود: برای هزینههایِ درمانی، پولِ کاملاََ معاف از مالیات؛ برای بقیهی هزینهها، پولِ قابلِ برداشت با مالیاتِ عادی.
و یک نکتهی دیگر: HSA مالِ خودت است. اگر شغلت عوض شد، بیمهات عوض شد، یا حتی اگر مردی، حساب به وراثت میرسد. اگر همسرانت باشد، بدونِ هیچ مالیاتی. اگر فرزندانت باشد، با مالیاتِ عادی و بدونِ جریمه.
چطور بیشترین بهره را ببری
استراتژیِ برندهی HSA ساده اما قدرتمند است:
۱. پول را در صندوقهای شاخصی بگذار. هر پولی که در حساب میگذاری و استفاده نمیکنی، باید در سرمایهگذاری برود. صندوقهای شاخصی با هزینهی کم بهترین انتخاب هستند.
۲. هزینههایِ درمانیِ روزمره را از حساب نزن. وقتی ناهalfهفته یکبار به دکتر میروی یا یک مسکن میخری، پول را از هرجایِ دیگر بده. این پول را در HSA نگهدار و فیشِ آنها را بایگانی کن. سالبعد، وقتی خواستی، از حسابِ HSA معاف از مالیات برگشت بخور.
۳. فیشها را نگهدار. تو میتوانی هر زمانی بعداً، حتی دهها سال بعد، هزینههایِ درمانیِ گذشتهات را از HSA برگشت بخوری. فقط فیش را نگهدار. این استراتژی باعث میشود همان پولی که برای درمان خرج کردهای، بینهایت سال در حسابِ تو بماند و رشد کند.
نتیجه؟ HSA تبدیل به یک ماشینِ ثروتِ سهلایه میشود: کاهشِ مالیاتِ امروزی، رشدِ سرمایهگذاریِ بلندمدت، و برداشتِ معاف از مالیات برای درمان.
این نوشته برگردان و بازنویسیِ آزادی است از مقالهای در وبسایت The Art of Manliness و صرفاََ برای استفادهی فارسیزبانان اقتباس شده است. حق محتوای اصلی متعلق به نویسندگان آن است.
منبع اصلی: